На прошлой неделе агентство Финансового надзора опубликовало официальные данные по итогам первого квартала страхового рынка Грузии. Примечательно, что объем страхового рынка Грузии по сведениям первого квартала 2009 года по сравнению с аналогичным периодом 2008 года, вырос на 144%, и к этому времени привлеченная суммарная страховая премия составила 114,5 миллионов лари. Своими соображениями об этой и иных тенденциях страхового рынка делится эксперт Леван Каландадзе.
Рост бизнес-параметров на грузинском страховом рынке, в самом деле, впечатляют и тут наметились интересные тенденции. Пусть даже тот факт, что показатель суммарной страховой премии всего рынка за аналогичный период прошлого года - с 46, 8 миллионов лари в нынешнем году сразу подскочил до 114,5 миллионов лари, свидетельствует о многом. Рост фиксируется практически по всем параметрам. Страховая индустрия в первом отчетном квартале суммарно возместила убытки в 36, 8 миллионов лари, что превышает 16,8 миллионов лари за аналогичный период прошлого года на 118%. Однако, примечательно, что от показателя роста страховых премий (144,5%) значительно отстает показатель роста возмещенных убытков (118%). Т.е., для страховых компаний коэффициент ущерба сокращается, что в принципе по правилам должно быть стимулирующим фактором для развития и усовершенствования страхового продукта, оптимизации цен. Однако, в реальности сложилась противоположная ситуация. К тому же, в полностью возмещенном убытке удельная часть перестраховщиков 72,5%, и составляет 26,7 миллионов лари. Т.е. значительная часть возмещенного ущерба приходится на долю компаний перестраховщиков, что можно назвать положительной тенденцией и в этой части указывает на факт эффективного управления страховыми портфелями и страховыми рисками со стороны страховых компаний.
Параллельно суммарному росту страховой премии страховых компаний зафиксирован значительный рост доходов и по видам медицинского страхования. Особый рост с этой точки зрения заметен в виде медицинского страхования. Доходы тут составили 83,9 миллионов лари, что составляет 73% всей суммарной страховой премии, т.е. всего страхового рынка. А по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в медицинском страховании зафиксирован 288% рост (21,6 миллионов лари в первом квартале 2008 года). На второй позиции страхование имущества 9,2 миллионов лари, удельная доля которого составляет 8% всего страхового рынка. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года тут зафиксирован 12% рост. На третьем месте страхование сухопутных транспортных средств с 6,4 миллионами лари ( удельная доля 5,6% всего рынка), однако в этом виде страхования рост по сравнению с прошлым годом не фиксируется.
150 % рост фиксируется в показателях возмещения убытков. В частности, если в первом квартале 2008 года страховые компании суммарно возместили 12,4 миллионов лари, за аналогичный отчетный период 2009 года этот показатель достиг 36,8 миллионов лари. Т.е. зафиксирован 197 % рост. Однако тут, как и в случае полученных по видам страхования доходов, рост в основном приходится на убытки медицинского страхования, который равен 84% всех суммарных убытков и составляет 30,9 миллионов лари. Т.е. из всех возмещенных 36,8 миллионов лари 30,9 миллионов приходится на долю медицинского страхования.
Часть экспертов полагает, что в целом страховая сфера развивается нормально, и в подтверждение тому приводят показатели роста доходов страховых компаний на страховом рынке. Полагаю, это всего лишь одна сторона медали. Несколько дня назад мне пришлось услышать интересное конкретное мнение о том, что " невозможно, чтобы в условиях кризиса и экономического обвала в Грузии у страхового бизнеса был такой высокий показатель роста", и это пытались привести аргументом того, что в Грузии нет экономического кризиса и экономического падения. Безусловно, интересный индикатор, но, к сожалению, неверный, поскольку поверхностное наблюдение за рынком, и анализ всего лишь окинув его взглядом, приводит к ошибочным заключениям и прогнозам. А ошибочные заключения и прогнозы существенно нанесут вред в будущем экономическим параметрам рынка и создадут серьезные барьеры на пути развития страховых взаимоотношений.
Несомненно, рост в экономике, пусть даже секторальный, или по видам бизнеса, не просто стоящая приветствовать позитивная тенденция, но и желаемый, полезный и один из важнейших компонентов для развития страны. Сказанное касается также страховой сферы и страховой индустрии в общих чертах. От того, насколько эффективно и динамично развиваются страховой рынок и страховые взаимоотношения, значительно зависит создание в стране гибкой и ориентированной на результат социальной и экономической системы, формирование среды, которая обеспечит личностную свободу, индивидуальное развитие и благоденствие. Исходя из этого , рост страхового бизнеса и его развитие в правильном направлении крайне значителен и в этом смысле своевременное искоренение существующих системных или технологических пробелов ощутимо увеличит шанс превращения ожидаемого эффекта в желаемый результат.
Мы можем довольствоваться малейшим анализом. Декларированный в индустрии страхования Грузии 144%-ый рост в основном приходится на медицинское страхование, где показатель роста 288%. Это тогда, когда для иных видов страхования, вместе взятых, рост составляет всего 20%, что дает очень большую разницу по развитию видов страхования в общих чертах (смотрите диаграмму). Если учесть фактор инфляции в стране и другие носящие экономическую и социальную нагрузку финансовые индикаторы, получится, что без вида медицинского страхования грузинский страховой рынок не то, чтобы развивается, а, можно сказать, что даже и отстает от прошлогоднего показателя аналогичного периода. Думаю, эта тенденция стоит внимания , поскольку требует осмысления и выявляет необходимость соответствующего анализа. На непоследовательность и неравномерное развитие страхового рынка указывает и то, что на всем страховом пространстве 73% рынка, а на всем возмещенном убытке 84% занимает лишь один вид страхования- медицинское страхование ( смотрите диаграмму).
Понятно, что все это вызвано ростом объема государственных программ медицинского страхования ( медицинское страхование малоимущих, медицинское страхование педагогов и государственная программа " Дешевое страхование") и основной рост приходится за счет именно государственных страховых взносов в рамках этих программ. Осуществления этих программ, со своей стороны, имеют огромнейшую социальную и психологическую нагрузку, и от их успешного претворения в жизнь значительным образом зависит завтрашний день стразовых взаимоотношений в нашей стране. Эти программы должны создать не только эффективный и гибкий механизм социальной защиты определенной категории общества, но должны создать и ту страховую культуру и традицию, тот опыт и практику, на которой реально будут строиться будущие взаимовыгодные и взаимоприемлемые экономические отношения между страховыми компаниями и обществом. Однако, в этом направлении все еще заметны значительные пробелы с точки зрения осуществления государственных медицинских страховых программ как технологического, так и технического характера. На начальном этапе практически провалилась государственная программа "Дешевого страхования", которая на последующих этапах была как бы исправлена. Министр труда, здравоохранения и социальной защиты Александр Квиташвили помехой этому процессу назвал фактор недостаточной информированности общества и идущие в Тбилиси акции протеста. Но помимо недостаточной информированности общества и низкой страховой культуры, на мой взгляд, основная ошибка все же была допущена на начальном этапе планировки этой программы, которая проявилась на следующем этапе, в процессе имплементации программы. Относительно низкой страховой и потребительской культуры общества, она, безусловно, существует, и этот фактор, так же как и вопрос полноценного информирования общества, заранее должен был быть предусмотрен. А улучшение имеющегося уровня страховой и потребительской программ культуры зависит от правильной, заранее продуманной планировки и эффективного осуществления таких программ государственного страхования.
Таким образом, для развития страховых отношений и инфраструктуры нужны, и более того, необходимы государственные программы медицинского страхования. От этих программ в значительной мере зависят не только обеспечение определенной части общества профессиональным и качественным медицинским сервисом, но и завтрашний день развития и формирования индустрии страхования и в частности, страхования, как гибкого и эффективного социально- экономического инструмента. Но, надо отметить, что программы государственного медицинского страхования должны быть результатом серьезного исследования экономического, социального и психологического факторов, и глубокого финансового анализа, т.е. итогом эффективной планировки.
